Å kjøpe en bil er en betydelig investering, og for mange er det nødvendig med finansiering for å kunne realisere drømmen om en ny bil. Men med så mange alternativer tilgjengelig, kan det være vanskelig å bestemme hvilken type bilfinansiering som passer best for dine behov og økonomiske situasjon. Dessuten har reglene forandret seg fra 1. juli 2023 for hvor høyt billån du kan ta. I denne artikkelen vil vi veilede deg gjennom de vanligste alternativene og hjelpe deg med å ta en informert beslutning.
Hva er et billån?
Et billån er ganske enkelt et lån som er beregnet for å finansiere ditt bilkjøp, og er for mange den eneste måten å finansiere et bilkjøp. Det fungerer i bunn og grunn på samme måte som et boliglån. Banken låner deg den nødvendige summen, og får til gjengjeld pant i bilen frem til du har betalt ned lånet ditt. Selv om det er du som er registrert som eier av bilen, gir pantet en sikkerhet til banken om at lånet blir tilbakebetalt.
Alle kjøretøy som er registrert som enten personbil eller varebil, uavhengig av modell eller hvorvidt bilen er ny eller brukt, kan finansieres av billån.
Hvorfor det er viktig å sammenligne ulike billån
Et billån tar gjerne mange år å nedbetale, og er med andre ord en avgjørelse som kan ha stor påvirkning på din økonomi og hverdag. Ulike banker vil tilby ulike renter, men det er ikke nødvendigvis de som tilbyr lavest rente som har den gunstigste avtalen for deg. Det kan være stor variasjon på gebyrer og avgifter som du må betale underveis i låneperioden. Disse kan være vel så avgjørende som renten på den endelige prisen. Finn ut hvilke kriterier som er viktig for deg, for eksempel hvor lang løpetid du trenger eller hvor langt du kan strekke deg økonomisk dersom rentene stiger. Slik kan du gjøre et kalkulert valg om hvilket lån du trenger.
Nye regler i 2023
Før kunne du låne nærmest ubegrenset med penger for å finansiere drømmebilen. Dette forandret seg 1. juli 2023, da billån ble regulert i den såkalte utlånsforskriften, slik for eksempel bolig- og forbrukslån også er. Nå påvirker både betjeningsevne og samlet gjeld hvor mye du kan låne. Kort fortalt kan du ikke låne mer enn fem ganger din årsinntekt, og banken må mene at du kan håndtere en rentehevning som er tre prosent høyere enn rentesatsen ved lånets start.
I praksis betyr dette at om du tjener 500 000 kroner i året, kan du maksimalt få et lån på 2 500 000 kroner. Men her skal også all annen gjeld med i beregningen. Om du nedbetaler for eksempel studielån eller boliglån fra før, vil dette påvirke hvor mye du kan låne for bilen. Og dersom du har en rente på 7 prosent, skal du klare å betale opp til 10 prosent.
Dette er nok en grunn til at det er viktig å sammenligne ulike lån og forhøre seg om hva som lønner seg for deg.
Hvilken innvirkning har belåningsgrad på renten?
Hvor stort lån trenger du for å kjøpe drømmebilen? Om bilen koster for eksempel 500 000 kroner, og du stiller med 100 000 i egenkapital, må du låne de resterende 400 000 for å finansiere kjøpet. Belåningsgraden er dermed på 80 prosent av totalsummen.
Belåningsgrad er altså et mål på hvor mye av bilen du eier selv, og hvor stor del som blir eid av banken når kjøpet er finansiert gjennom lån. Belåningsgraden vil være en helt avgjørende faktor for hvordan renten din ser ut. Fullfinansiering fra banken er som et forbrukslån å regne, og dermed stiller banken høye rentekrav. Har du lav belåningsgrad, vil derimot rentene være mer behagelige. Dersom belåningsgraden er under 65 prosent av bilens verdi, kan du som regel regne med å få gunstige renter, men også her lønner det seg å sammenligne ulike tilbud fra flere banker.
La oss se litt på de vanligste alternativene for billån.
Finansiering for ny bil: Ordinært billån med kasko
Skal du kjøpe ny bil? Den vanligste løsningen er da å ta opp et ordinært billån med kasko. Ordinære billån gir deg nemlig de laveste rentene på markedet. Til gjengjeld må du stille med mellom 20–35 prosent av kjøpesummen i egenkapital. Siden banken tar pant i bilen eller en annen eiendom, er de i teorien sikret i tilfelle du misligholder lånet og ikke betaler pengene tilbake. Økt sikkerhet for banken betyr lavere rente for deg.
Til forskjell fra kaskofritt billån, må du her tegne kaskoforsikring. Forsikringen dekker skader på bilen i et gitt tidsrom, og gjør at banken er sikret ytterligere dersom bilen skulle bli totalvraket og miste sin verdi. Slike forsikringer er imidlertid dyre, og ligger på i snitt en tusenlapp i måneden.
Fordeler: Lave renter, høy forsikringskostnad.
Ulemper: Du må stille med høy egenkapital.
Finansiering for brukt bil: Kaskofritt billån
Skal du kjøpe din første bil, eller en bruktbil? Da kan et kaskofritt billån være et smart valg. En bil med lavere prisklasse og årsmodell, har relativt lav markedsverdi. Dette minsker behovet for å forsikre seg fra skade med kaskoforsikring. Velger du dette lånet, bør du forsikre at du har råd til erstatning eller reparasjon om du skulle vrake bilen.
Selv om banken ikke krever kaskoforsikring av deg, må du ha ansvarsforsikring. Forsikringen dekker ulykkesskader forårsaket av deg på andres kjøretøy eller eiendom. Selv om rentene her er høyere enn på ordinære billån, er de overkommelige, ettersom banken tar sikkerhet i bilen.
Fordeler: Kostnadsbesparende.
Ulemper: Høyere renter, større risiko for deg om noe skulle skje med bilen.
Rammelån – en rimelig løsning
Kanskje kjenner du allerede til denne svært rimelige løsningen. Rammelånet er et fleksibelt boliglån med lav boliglånsrente hvor du kan låne over halvparten av boligens verdi – for eksempel til å finansiere bilen din. At boliglånsrenten stiger, trenger ikke være en grunn til bekymring – det samme gjelder billånsrenten. Dersom du kan betale ned ekstra på den delen av boliglånet som gikk til å kjøpe bil, bør du gjøre det. Det vil redusere den totale kostnaden på lånet hvis du i tillegg har fått lengre nedbetalingstid.
Fordeler: Boliglånet gjør at du kan finansiere bilkjøpet til en veldig lav rente, du trenger ikke pant i bilen.
Ulemper: Boligkreditt brukt til bilkjøp spiser av boligens egenkapital, boligen kan falle i verdi og påvirke billånet, økning i lån kan føre til mindre gunstig rente på boliglånet.
Lave renter med grønt billån
Skal du kjøpe elbil, eller kvalifiserer bilen til et «grønt billån»? Dette lånet gir deg lavere renter enn et ordinært billån. Kriteriene til en «grønn bil» varierer fra bank til bank, men de fleste forholder seg til EUs krav: Bilen må slippe ut mindre enn 120 gram CO2 per kilometer. Det er det bare elbiler, etanolbiler og natur- og biogassbiler som gjør. Hva gjelder lånerenter, drivstoff, bompenger og avgifter, er det penger å spare på en miljøvennlig bil.
Fordeler: Ofte lav rente, kortere nedbetalingstid og gode betingelser.
Ulemper: Biler som kvalifiserer til dette lånet, er ofte dyrere enn de som ikke gjør det. Fordi nedbetalingstiden kan være kortere, blir de månedlige innbetalingene større.
Flytende rente: Billån uten sikkerhet
Dersom behovet for en bil kommer uanmeldt og du trenger en bil øyeblikkelig, rekker du ikke alltid å spare opp egenkapital. I slike tilfeller er et billån uten sikkerhet en mulighet. Lån uten sikkerhet er svært fleksible: Du kan låne til hva som helst, og det er ingen krav til forsikring eller egenkapital.
Fleksibiliteten kommer imidlertid med en pris: Rentene er svært høye sammenlignet med andre billån. Tenk gjennom hvorvidt du klarer å betale ned de månedlige avdragene. Skal du kjøpe en rimelig bruktbil, er billån uten sikkerhet en god løsning. Jo rimeligere bil, jo mindre blir lånet ditt.
Fordeler: Svært fleksible, du trenger ingen egenandel.
Ulemper: Høye renter og større risiko.
Valget av bilfinansiering avhenger av din økonomiske situasjon og preferanser. Sammenlign nøye alternativene og vurder dine behov før du tar en beslutning. Husk å holde deg oppdatert på gjeldende regler og rådfør deg med økonomiske eksperter for å ta den beste beslutningen for deg og dine behov.
Er du usikker på hvilket billån du bør gå for? Erik Arnesens kundesenter kan hjelpe deg med alle spørsmål du måtte ha. Ta kontakt med oss i dag!